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花费型保障、积储型保障,我们该怎么抉择?必赢437登录

3 11月 , 2019  

问:消费型保险、储蓄型保险、返还型保险,如何理解?

问:消费型保险、储蓄型保险,我们该如何选择?

问:人寿保险到期本金能取出吗?

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我来简单分析一下三种保险的区别。

消费型还是储蓄型保险,我觉得这个主要还是要看我们的预算的吧。预算充足可以选择储蓄型,预算紧张就选择消费型。

消费型保险优点:同一被保险人,同样保额,保费要便宜多了,可以用更少的钱获得更高的保障

缺点:保险期内啥事没发生,钱就花掉了。

储蓄型保险有两种,一种是两全险,一种是含身故责任的终身型重疾险。

优点:不管保险期内有没有出险,到期或者身故都可以把钱拿回来

缺点:同一被保险人,同样保额,保费要贵很多。保险期内重疾赔付后,一般责任
就终止了,哪怕到期也没得返还了。就是重疾赔付和身故返还或满期返还只
能选一个。如果是终身寿险附加提前给付重疾,而且寿险额度大于重疾额度
的话,那么身故还能拿一笔差额。

举个例子:30岁男性,买50万消费型终身重疾险,30年交只要5000元一年,而买同样保额带身故责任或者附加两全的13000-14000元一年。你会怎么选?

如果经济紧张,又看中保障那建议首选消费型的。如果经济宽裕,这点保费都不在话下的话那就随便选哪个都可以。

但还是有人会说,选择消费型的,把省下来的差价,拿去做理财,到时候带来的收益肯定会比储蓄型保险拿到的多。这也不是不可以,但前提一定是你要有这个定力去定期理财,中途不乱花,都咋到头来肯定也一分钱都见不到,还不如老老实实买储蓄型的呢。

人寿保险到期能否取得回本金,得看你当初买的是啥类型的人寿险.

消费型保险,顾名思义就是一种消费型的保险。侧重于保障水平而不具有返还保费功能。

总结:消费型保险关注的是保障,即保险期内发生合同约定的保险事故就赔钱,没有发生就啥事也没有。而返还型保险关注的其实是储蓄,即保险期内发生合同约定的保险事故就赔钱,没有发生,就按约定的额度返还给客户。

消费型还是储蓄型的在经济条件允许下,由心出发,去选择。如果预算紧张,遵循以保障足额优先,配置消费型的吧。

好了,我的回答完毕。我是108保姐张李萍,有不同意见欢迎留言讨论。想了解更多保险知识也可以关注我。

我是野猪,我来回答

消费型保险通常是指一年期左右的意外险或者重疾险。而储蓄型保险通常都是年金型的理财险。一个以抵御风险、寻求保障为目的,另外一个则是以理财为目的,这两者基本没有什么可比性。

我猜题主的意思应该是:购买重疾险,是买一年期消费型的好,还是终身返还型的好?

回答:如果抛开经济承受能力而言,肯定是购买终身返还型的好!

请看理由,消费型保险虽然看起来便宜,特别是年轻人购买显得特别便宜,但是消费型重疾具有以下两个硬性缺点:

下面我帮你捋捋:你当初买的寿险类型是啥:终身寿险?定期寿险?重疾+寿险组合?两全型寿险?两全型重疾+寿险?

在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。

一、无法保证终身续保

现在市面上销售的消费型重疾险基本上都是保证6年续保,超过6年就需要重新购买。

由此带来的风险:

随着年龄的增长,被保险人很可能由于身体原因无法通过保险公司核保,从而丧失保障。

每一次重新购买,就算是顺利通过保险公司的核保,其重疾的等待期又需要重新计算,将会出现一段保障空白期。

以上2点对于客户来说,实在是不太友好。

先说答案:

而储蓄型保险和返还型保险基本是一个属性。就是在约定的期限内如果没有发生风险事故,保费是会返还的,并且大多数情况下,返还的钱还会比保费高。比如最典型的两全险和各类保障终身的重大疾病保险都是属于储蓄性质的保险。

二、保费随着年龄增长而越来越贵

消费型重疾险是需要年年交费的,理论上而言,活到老,交到老!而保费是随着年龄的增长而增长。就算以后开发出可以保证终身续保的消费型重疾险,其保费也会贵的难以承受,逐年升高的保费最后大概率和保额持平,此时,重疾保险已经失去了保障的意义。


而终身返还型的重疾险则不存在这样的问题,我们会发现消费型重疾险的缺点,恰好是终身重疾险的优点:

如果是前面三种(终身寿险、定期寿险、重疾+寿险组合),那遗憾地告诉你,到期不能取出来。真的需要这笔钱,可以退保,得现金价值,但有可能有经济损失哟。

消费型重疾保险虽然不能在期满时拿到返还的保险金,但消费型重疾险具有重保障、保费低以及保障短期的特点,比较适合大众的基础性投保需求。

一、交一阵子,保一辈子。

客户通过保险公司核保之后,只要按约定的时间交费,通常是20年或30年,也有部分客户因为年龄限制选择了10年或者15年。只要按时交费,缴费期结束后,保障将会伴随终身。根本不存在重新购买或者重新计算等待期的问题。客户只要得病或者去世,都将得到保险公司的给付。

如果是带有“两全”二字的后面两种(两全型寿险、两全型重疾+寿险),到期可以取出来。

消费型保险的好处,最常见的就是意外险,住院费用补偿型保险,津贴类保险,以及定期寿险,还有定期重大疾病保险。其实,消费型保险是最能体现保险的保障功能的,花少的钱就可以享受比较高的保障。

二、保费恒定不变,越交越轻松

终身重疾险一经投保,其第一年所交保费和最后一年所交保费是不变的。由于客观上存在通货膨胀的原因,客户会越交越轻松。试想一下,30年前的1万元,和今天的一万元,以及未来20或30年的一万元,是不是不一样的价值?所以客户会越交越轻松。


有事买个保障,没事买个安心。一般客户也能接受诸如意外、住院、津贴这些消费型。但是,对于定期寿险和定期重大疾病,一般人就觉得将来如果没事,交的钱没有了很不划算。再加上绝大多数代理人也积极鼓动客户购买那些终身型的保险,客户更加不敢轻易选择。

三、豁免责任

现在的终身重疾险,大都有保费的豁免责任,客户无论是罹患了轻症还是中症抑或是重症,在获得保险公司给付的同时,还可以豁免以后的各期保费,这是短期重疾险完全无法去相比的一个优势。这也是为什么客户选择重疾险最好要尽量选择更长缴费期的重要原因。

所以,在不考虑经济承受能力的情况下,买终身返还型重疾肯定必买消费型重疾好。

但是,人们在购买保险的时候,大部分人都是会受到经济能力的制约的,在无法足额购买或者无力购买终身重疾险的时候,可以先以消费型重疾险作为过渡,待到经济情况好转,再来购买终身重疾险。

我是野猪,希望回答对你有所帮助!

消费型保险和储蓄型保险各有优点,不能直接武断的说哪个好,哪个不好,而是要了解二者的区别后,有针对性的选择最适合自己情况的保险,就如买鞋一般,只有合脚的鞋子才是最好的鞋子😊

我们以重疾险为例,很多人会纠结是购买消费型重疾险还是返还型重疾险,这两种重疾险到底有什么特征和区别呢?

💰 返还型重疾险——

返还型重疾险自带储蓄和理财的功能,在保险合同生效后,如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔,保险公司会返还所交的保险费用,甚至有分红入账。

🌂 消费型重疾险——

顾名思义,纯消费的保险,没有返还。在合同约定的时期里,被保险人若没有发生理赔,那么所交的保费已经被“消费”掉了,不能奉还。

💡 两种类型的重疾险的特征💡

1⃣
在保险费率上:返还型重疾险的费率是均衡的,而消费型重疾险采用的是递增费率,年纪越大👨
保费相对越高😤 ;

2⃣ 在保险费用上:返还型重疾险的保险费用相对较高⬆
,而消费型的保险费用相对较低⬇ ,基本为返还型年缴保费的1/3💱 ❗好省喔😍

3⃣
在续费方式上:返还型重疾险每期的保费是固定的,您只需要账户上保留足够余额扣款,而且在缴费期完后仍然后保障✊
,例如您缴费20年结束后,保障依然延续
。而消费型重疾险每一期的保费不同,在前期较少的保费可以获得较高的保障,但是缴费的压力会随着年龄的增长↗
而增长↗ ,缴费的时限更长,如果想保障至65岁,缴费也应交到65岁。

4⃣
在保险期限上:返还型重疾险可以一直保障到80岁以后甚至终身,而消费型重疾险最长至65岁;

5⃣
续保情况上:返还型重疾险只要在投保时核保通过,就保证续保,直到保险期限结束,但是也有一个缺点,那就是一旦投保,必须续保,否则只有退保,退保很可能会受到不少损失😭
;而消费型重疾险每年核保1次,随着年龄增长,承保的风险也在加大,也许到了某一年就会被拒保。优点是比较灵活,可以选择不续保,也可以在2⃣
年、3⃣ 年后重新附加上这份重疾险;

💡
综上看来,两者皆有利弊,我们还是要根据自己的经济情况和实际需求来选择重疾险。

🎃 🎃 🎃 小贴士🎃 🎃 🎃

👑
对于35-40岁以后,收入比较稳定,有一定的经济承受能力人群,从长远来看,还是应该优先考虑购买返还型重疾险,保险期间长,可避免年老时不能续保的尴尬。

🎓
对20周岁-35周岁保险意识强、需要保额高的青年人群,可以考虑消费型重疾险,因为该险缴费压力不大,又可获得高额保障。

先说3点结论:

1、如果被保人选择第一份重疾险,优先选择终身多次赔付返还保额的重疾险;

2、如果有债务负担(例如房贷),或带有家庭责任,例如有孩子或老人需要赡养,也建议选择终身返还保额的重疾险;

3、只有当经济能力确实太有限的情况下,或者作为个人重疾险补充的情况下,可以选择消费型的重疾险。

一、终身多次赔付返还保额的重疾险好在哪?

1、终身可以获得保障,而不是只保障到70岁,70岁之后才是真正重疾或者死亡高发期;

2、在赔付1次重疾后,被保人仍有保障。目前医疗水平越来越高,这种情况比比皆是;

3、返还保额的产品,带有终身寿险责任。在各种情况下死亡,都可以获得保额的赔付,不管是家庭责任的弥补还是收入补偿,或是给子女留下资产的角度,都体现了爱与责任。

二、消费型重疾险的优缺点在哪里?

优点:保费便宜

缺点:

1、定期型的,一般尽保障到70岁或80岁;

2、很多消费型保险,重疾仅保障1次合同终止;

3、意外身故或一般疾病身故(未达到重疾条件),无法得到保额赔偿,不能弥补家庭责任或收入补偿的缺失或家庭债务的承担;

4、一般只能智能核保,不能满足非标准体被保人的核保要求;

5、节省下来的保费,往往没有进行合适投资,反而只是增加了消费。但这是以减少保障责任为代价,十分得不偿失。
一分钱一分货,

所以。要做好终身足额保障后再考虑补充消费型进行补充,供参考。

以国内重疾险为例,通常不太推荐理财型重疾险:即返本型和分红型。

在保障类重疾险中,消费型(纯重疾)和储蓄型(重疾+寿险),各有优劣势,预算充足,后者保障通常更佳。

重疾险的功能是:

主要用于应对重大疾病所造成的经济风险,当社会医疗保险与商业医疗险足够给力,可以把大部分治疗费用覆盖时,重疾险可作为收入损失的弥补;

让我们在生重病的三五年间,可以不用工作,专心养病,同时不用担心家庭原有的经济开销(房贷、车贷、教育、生活日常开销),还能补充医疗险无法报销的专人看护照顾费用、营养补品费用、康复医疗费用等。

重疾险的类型可以这样分:

为什么不推荐理财型

理财型有返本型和分红型,

实话说,并不太推荐。因为贵。

保险规划有一个原则,保障归保障,理财归理财。

当一个产品,兼有保障+理财的功能时,很可能两边不讨好,毕竟成本在。

因此,如果题主是想做好保障规划,建议选择一个纯保障类产品,如果有理财需求,可以把原本考虑多余的保费,投一份终身锁定3-4%保底利率的年金,比所谓返本或分红,收益确定并且更高。

保障型的重疾险的差异

保障型重疾险分别有消费型(纯重疾)和储蓄型(重疾+寿险)

1、保额是否确定可赔付到

比如都是终身50万保障,储蓄型的50万一定可以赔付到,消费型的不一定。

因为重疾险的赔付要符合定义,比如心梗,有可能没送到医院,人就不在了,根本就做不了心电图、心肌酶等检测,没办法明确疾病是否符合符合重疾的定义;
因此消费型重疾只有重疾责任,如果没法按重疾赔付,赔付不了;但储蓄型的肯定至少可以赔付50万,因为有身故责任。

同样保终身,消费型的保费大概是储蓄型的六七成。

2、保险法的保障确定性不同

储蓄型重疾因为带有寿险责任,属于人寿保单,法律上的保障相对明确,保险法89条和92条,不论保险公司未来发生什么情况,人寿保单利益都要保障。

3、是否重疾多次赔付

储蓄型重疾险,常见重疾多次赔付,甚至癌症多次赔付;消费型常见重疾单次赔付,一赔付合同就结束。

要知道多次赔付产品,首次赔付重疾,是先赔付,并豁免剩余年份的保费。这也是极大的杠杆。

4、理赔是否有保险公司专人对接差异

消费型常见是网销产品,只能对接保险公司的官方客服;储蓄型一般保险公司会安排专员跟经纪公司对接,意思就是,理赔更便捷顺畅,有什么问题联系、责任到人,而不是机器客服。

5、现金价值的差异

现金价值就是这份保单值多少钱,如果有一天真的不想要这份保单,也可以拿回来的钱。

保障终身为例,储蓄型重疾险通常现金价值会一路往上走,缴费期后跟总保费类似,然后持续往上走,最后接近保额。

消费型重疾险,一个是增长较慢,另一个是通常是先往上走,然后最后会再往下掉。

6、储蓄性的重疾和寿险责任是二赔一关系

重疾和寿险责任是二赔一,先身故人不在,合同赔了当然会结束;

另一种情况,先赔了重疾,寿险责任会停掉,但多次赔付的重疾险,剩余次数的重疾责任依然在。

各方立场不同,对消费型/储蓄型理解不同:

我一开始就是买保险,所以我就以买保险的心态说说二者区别:

原则是:记住每一分利益,早就明里暗里的标明了价格。

1.消费型

可以理解为相对精简型,花出去的保费,全都是用于购买保障,不含储蓄/理财/财富增长的部分。赌的是相对小概率的事件,如果没出事,钱基本就回不来了。特点是代表了保险最本质的意义:保障,而非储蓄/理财!

因而剥离了其他附加的责任之后,费用更低廉,对于负担不起高保费的家庭(家庭年收入30万以下的都有可能适用这种精简型产品,30w数字是模糊概念,需要领会精神😂请勿一概而论),消费型为其提供了多一个选择。

2.储蓄型/也有人叫返还型

不管咋叫,只要保险责任里存在:满足一定条件,就能从保险公司拿回部分费用。对买保险的人来说,这就可以叫储蓄型/返还型。

还是因为写在开头的那句话:每一分利益,都在明里暗里的标明了价格!

既然你已经为“储蓄/返还/保本”的利益掏了钱,那自然不能算纯纯的消费型了呀~

那怎么能看出来一份保险,特别是重疾险,是不是储蓄型呢?产品介绍,甚至保险条款里没写储蓄返还的字眼,那怎么判断?

鸡贼技巧1:看现金价值

卖保险经常说:如果咱没得病,到七八十岁,也不需要后续保障了,可以退保返还现金价值,然后掏出一张密密麻麻的数字表格:哪一年对应的现金价值是多钱的…其实你根本不需要算这个数字,就看一眼最后几行:当你七八十岁、或者已经投保了二三十年的时候,那一年退保的话,能退回来多少钱。

如果是消费型,往往现金价值到最后只有几块钱、几百块钱,撑死了几千块钱,相比于几万几十万几百万的保费or保额,退保的钱也就是个零头;

如果是储蓄型,往往后面几年的现金价值,都和保额差不多,甚至比保额还高(换言之此时退保就完全实现了保本哇!太值啦!其实叻,这个费用早就算进你的保费了!这是你花过钱自然该得的利益,不是免费赠予)

因此看现金价值(退保返还现金价值),可以初步判断这份保险有没有储蓄性质。

鸡贼技巧2:看身故保障

特别指终身重疾险附带的身故责任保障,由于不同产品差异较大,不细说,但可以简单对比一下其他保障利益类似、但是不带身故保障的产品,可以意识到:这项身故责任的保障利益,你也是要为之付费的!

总结下吧:消费型or储蓄型,并不需要踩一个捧一个,保险是非常个人的东西,你没需求不代表别人没需求,你懂得理财投资,别人连买个余额宝都不放心。

个人看法:家庭经济压力较大、保费预算严重不足的,更适合买精简一些的产品,多看看消费型,你的保障会更充足!钱可以花在更重要的地方!

家庭收入稳定、有一定积蓄,并且也不热衷于投资理财,就喜欢买银行定期的群体,一些带有储蓄性质、带有身故责任的,能让你的保障利益更丰满,关键是能让你更安心、更踏实,也未为不可。

淘保豆丁,专注健康保险!

消费型保险和储蓄型保险该如何选择?

这个问题困扰了很多人,也是很多人最容易选错的一个问题。要想知道选择哪一个就不得不了解它们的各自的侧重点和定位。

为什么呢?

相比来看,如果在保险保障期间未发生保险事故,满期将返还所交全部保费即储蓄型,也称返还型保险产品,该类产品兼具风险保障和理财双重功能,适合经济收入高且稳定的人群。举个例子,某保险公司一款防癌险,每年需缴保费7500元,缴费20年,保额为30万元,保障至80岁。保障期间如果确诊患有合同范围内的癌症类型,保险公司将一次性给付保额30万元。如保障期间未发生理赔,保险公司将如约返还所交全部保费。

消费型侧重保障

消费型保险的特点就是:

1.周期短

常见的消费型保险有意外伤害、百万医疗、住院医疗等等。这些保险都是一年为期限,不管是否理赔,过期作废。

2.保障全

消费型保险和储蓄型保险的保障项目基本上一致,甚至消费型保险的保障要高于储蓄型保险。因为它不管你用不用都过期作废,利润相对较高。

3.价格便宜

就拿重大疾病为例:消费型保险和储蓄型保险价格相差了接近10倍,价格低也是一些经济状况不好的客户群体之所以青睐它的原因。

4.过渡型保险

消费型保险设计定位就是短期刚需客户的保障,对于经济状况不好又迫切需要保障的人来说,消费型保险确实性价比特别高。

先从类型上理解:终身寿险、定期寿险都是以“人的生命终止”为合同的给付依据,不死不赔啊,买了这两款产品,签的就是一份和保险公司的对赌合同。

不少人认为,消费型保险既不具备保本储蓄功能,也不能在提供保障的同时兼具收益,购买该险种有浪费之“嫌”。其实不然,消费型保险产品的性价比很高,首先保费相对就低,其次保障额度还非常可观。比如某保险公司推出的一款轻症保障计划消费型健康险,一年缴费90元,保额为10万元,保障期间1年。也就是说,一旦被保险人在保障期间发生合同约定的保险事故,保险公司便会按照合同一次性赔付10万元保险金。

储蓄型保险则保障和收益兼顾

储蓄型保险包括:终身寿险、健康险、理财险。其设计的思路是保障和收益兼顾,真正的做到“有病看病没病存钱”。

消费型保险和储蓄型保险最根本的区别就是是否存在现金价值。什么是现金价值?说简单一点就是:你这个保险在未来退保时可以领取的金额。

保险期间有保障,退保有收益,这就是储蓄型保险,也是为何储蓄型保险为何价格高的原因。

重疾+寿险组合,就是在寿险的基础上,附加了重疾的保障,如果发生合同约定的重疾类型,可以实现赔付。可以理解成发生重疾也赔,生命终止也赔,但两者只赔其一,一旦赔付其中一项,另一个责任也终止了。

这里提醒的是,消费型和储蓄型各有利弊,适合自己才最重要。建议消费者应从自身经济状况、保险诉求、年龄阶段等方面来选择是投保消费型产品还是储蓄型产品,同时切记通过正规渠道投保,仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定,看清免责条款和保障范围,不盲目跟风冲动消费,合理安排保险保障。此外,一定注意豁免条款和赔付比例,以及等待期的相关规定。

如何选择?

说到选谁这个问题上,大多数人还是很纠结的。买短期便宜,但是没收益;买储蓄型价格又昂贵切保障还不一定比消费型多,到底如何抉择?

经济困难且刚需就选择消费型保险,用较低的资金换来较高的保障,争取一段暂时的“过渡”时间。

经济状况良好首选储蓄型保险,在获得保障的同时还可以给未来存一笔“养老金”,从而实现一个较高的收益。

更多保险咨询,请几点关注、点赞、转发,有不同意见的朋友欢迎在下方评论区留言讨论。

西瓜君猜想,这个问题问的是重疾险,因为重疾险是大家最关注的。

我们一般说买保险,都是指健康类保障。

那健康类保障,又主要分为以下四大险种:

1.寿险

2.重疾险

3.医疗险

4.意外险

其中,医疗险只有消费型的,意外险和寿险、重疾险都是可以分为消费型和储蓄型两大类。

那先说结论,对于成年人,建议选择消费型重疾险;而对于儿童,如果预算充足的话,可以考虑储蓄型重疾险+消费型重疾险。

原因,请听西瓜君慢慢道来。

先解释下消费型重疾险和储蓄型重疾险的特色、区别。

消费型重疾险现金价值低,储蓄型重疾险现金价值高。现金价值,也叫作退保价值,是衡量一个重疾险产品是否带储蓄功能的标准。简单说,消费型重疾险顾名思义,就是,如果我在保障期限内没发生重疾,那每年交的保费,就消费掉了,不会返还给我。

而储蓄型重疾险就是,如果我一直没有发生重疾,我每年交的保费,总有一天还是能拿回来,甚至拿得更多。一方面,是因为储蓄型重疾一般都含有身故责任,如果是保终身的储蓄型重疾险的话,那我们无论如何都可以赔到钱,因为人终有一死,只要身故了,就可以赔付保额。另一方面,就算人还没死,但到了90来岁,现金价值一般也和保额差不多了,如果退保,也可以拿到一笔钱。

国人一般很喜欢储蓄型重疾险,这也是很多代理人口中说的,有病治病,无病养老。

但真相是,储蓄型重疾险并不适合所有人,甚至可以说,不适合大多数人。

因为,它同时涵盖了储蓄和重疾保障这两项功能,这就意味着它需要的保费,一定比消费型的纯重疾险贵,而且贵不少。

但重疾险最重要的是保额,如果保额低了,意义不大。

我们买重疾险,主要是为了以防真的发生重疾时,重疾险能弥补重疾给我们从各个方面带来的经济损失(治病费用+收入损失+后期康复护理费),从而不至于太过影响我们正常的家庭生活。所以,保额一定要尽量覆盖住重疾会给我们带来的经济损失。不然,就是自欺欺人噢。

那么,问题来了。大多数人,预算是相对有限的,按单个人来算,预算可能是几百,可能是几千,也可能是1万左右,但很少有超过1-2万的。所以,在预算有限的情况下,如果坚持要选择储蓄型重疾险,那就意味着保额做不高。保额不高,这份重疾险就起不到应有的作用。

所以,对于大多数人,还是建议选择消费型重疾险比较好。

另外,对于成年人来说,如果选择消费型重疾险的话,由于消费型重疾不含身故责任,一般会建议再搭配一个定期寿险。因为成年人一般上有老下有小,身上多少都有些家庭责任,如果人一旦挂了,除了精神上的打击外,对家庭也会造成比较大的经济打击的。而储蓄型重疾险虽然一般都包含了身故责任,但要注意的是,身故和重疾共用保额,二者只赔付其一。

也就是说,如果先患重疾,赔付了一笔钱后,如果没治好,不幸再身故,那这份重疾险不会再赔付一次身故。所以,对于身故这一块的保障其实是不够的。

所以,选择消费型重疾+定期寿险,不仅比储蓄型重疾险更便宜,而且对我们的家庭而言,保障更充足深入。

话说回来,很多人还是看重储蓄型重疾险的储蓄功能,觉得,可以当做是存钱,还能有保障,多好。但其实,多交的这笔钱,如果用来做理财,不管是放银行,还是买一些货币基金,都远远比放在保险里高得多。尤其是经过几十年的时间增值,会是一笔可观的钱。

保障就是保障,理财就是理财,混在一起二合一,只会让两个功能都不那么到位,帮不到我们太多。

总而言之,一般人,都更适合消费型重疾险。尤其是预算紧张的,非常不建议选择储蓄型重疾险。

PS.
这里补充一下,很多人说,消费型重疾好像都是短期的诶。这是一个误区,其实现在,市面上有很多可以保终身的消费型重疾险,保障很充足,且持久,根本不用担心保障的稳定可持续性。

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为了让大家能清晰地对比到消费型重疾和储蓄型重疾的价格差,西瓜君以0岁男宝宝,和30岁男性为例,做个保费对比。

同样都是20年交,保额50万,重疾单次赔付,保终身,产品权益基本一样。

0岁男宝宝,如果选储蓄型重疾险,大概要5000-7000元左右。

而如果选消费型重疾险,大概2500-3000元左右。

30岁男性,如果选储蓄型重疾险,大概要1.2万-1.5万元左右。

而如果选消费型重疾险,大概是6500-7500元左右。

这个价格差,一目了然。

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消费型保险和储蓄型保险该如何选择,那就先搞清这两者有什么区别。

带“两全”功能的寿险,是约定到一定期限时,给予被保险人保险金,简单说,是生也赔,死也赔。

消费型的保险,相当于买了保险,没有出险,就消费掉了。

消费型保险

定义:

顾名思义,消费型保险是消费性质,投保之后,保费不会返还。除了在发生风险事故后保险公司会承担保险理赔,如果没发生事故,保费也不会返还。

我们日常所常见的财产保险多是消费型的,比如说车险,我们每年需要向保险公司购买交强险、车损险、第三者险等,动辄几千块钱,有没有发生事故,有没有进行理赔,保费都不会退回。

其他常见的消费型保险:

重大疾病医疗保险多属于消费型保险,最大的特点是保费便宜,性价比高;

定期型寿险属于消费型保险,普通人购买定期寿险作为保障即可;

只要涉及费用报销型的医疗保险,也多属于消费型保险。

消费型保险赔付原则:

消费型保险一般在出现意外事故甚至被保险人身故时才能进行赔付。它赔付的是个概率性事件,如果投保人无事故,钱就都归保险公司了。

带“两全”功能的重疾+寿险组合,是约定到一定期限时,被保险人合同约定的保险金,注意,是约定的保险金,不一定是你的交的本金呀,不要误解,保险公司会变着花样,比如祝寿金,比如返还已交保费1.2倍之类的,睁大眼睛看清楚合同定义哟。
然后寿险合同会继续有效。

储蓄型保险,如果出险,给保额,如果没有出险,保单的现金价值一直会增加,相当于存钱了,一般30年左右现金价值就超过保费了,退保也没有损失,如果不退保,即使终身不出险,身故也会把保额给身故受益人。

储蓄型保险

定义:

储蓄型保险,又称为返还型保险,是兼具保险和一定理财性质的保险。投保人投保之后,在投保期限内没有发生风险事故,保费会返还,且返还金额比保费高。储蓄型保险的赔付是确定的,我们购买了10万元,如果一旦身故,最多只赔付10万元。

常见储蓄型保险:

最常见的类型主要有两权险、各类保障终身的重大疾病保险,还有就是适合高净值人群适合资产传承的终身型寿险。

储蓄型保险赔付原则:

储蓄型保险对于投保者意外身故,超过观察期后的疾病事故,购买或者复效两年后的自身身故都会提供全额赔付。

所以,楼主能不能拿回本金,请翻看自己的合同,或打算购买的保险产品条款,仔细分析,不懂再来问吧!

返还型保障,就是在储蓄型保险的基础上增加了两全保险,两全险约定到达一定年龄(65岁,70岁等),把所交的保费全部返还给投保人,合同继续有效。

如何选择?

这个就是仁者见仁,智者见智了。只不过需要注意的是,消费型保险比如你有车,是必须购买车险的;各类社保具备报销功能,也必须要买。储蓄型保险具备保障和强制储蓄投资功能,我们投保时年龄越小,保费也越划算,只不过收益率不算太高罢了。

学习是一辈子的事,欢迎与我深度讨论!

如果在约定年龄前已经出现,一般是赔付保额+两全险的现金价值,合同就终止了。

其实你的问题,更准确的说,应该是消费险保险和返还型保险如何选择吧?

这个问题也是很多人让你买保险时都会遇到的问题,其实答案很简单,你手上钱多,不差钱,就买返还型,如果手头钱不多的话,就买消费型保险,或者自己有比较稳妥的投资渠道的话,也可以买消费险保险,然后用剩下来的钱做投资,比交给保险收益高得多,更划算。

人寿保险,在业内被简称寿险

简单的讲消费型就是买7天就管七天,买一年就管一年(车险 学平险
就是消费型)保险期限结束,用不用保费都消费掉了。

那么,为什么这么说呢?

在说这个之前,先说下,两者区别:消费型保险,就是保证到期之后,不管是否出险,都不会退换你任何保费。

返还型保险,就是到期如果你没出险的话,会按照保险合同约定返还你本金,并给付一定的利息。如果在保质期内出险的话,两者是一样可以得到赔付的。很多保险都会给你选择是否需要返还。是否返还,和保障内容无关,影响的是,你交的保费,并且差距很大。


下面我结合一款给你对比下,你就知道差距有多少了。这款产品就是支付宝上的《健康福重疾险》,按照我的年纪设定34岁男士50万保额,30年缴费,保障30年,100种重大疾病,50种轻症,轻症豁免后续保费,那么需要缴费多少钱呢?

身故返还保费,到期不返还, 需缴保费:2900/年

身故返还保额,到期不返还, 需缴保费:4050/年

身故返还保费,到期返还120%所交保费,需缴保费:7950/年

身故返还保额,到期返还120%所交保费,需缴保费:10500/年

所谓身故返还就是说,保证期间内身故,死了,赔付这么多;到期返还的意思是,保证期间30年满期之后,如果没有发生理赔,返还你的钱。

可以看到,在疾病保障一样的情况下,选择是否返还,保费最低2900,最高10500,差距高达3.5倍。
如果你有合适的投资途径,把多出来的7500块钱每年,做个投资,30年下来绝对比这返还的费用高的多,我就不详细算了。但是我建议,还是需要把身故返还保额选上的,这个算是一个寿险责任了,在我们万一出现不幸的情况下,还能给家人一笔50万补偿,这个还是值得的。

并且,所有的你选返还的,都建议选返还保额,因为返还保费1.2倍,太鸡肋了。30年给20%利息,还不够寒掺人呢,是吧?

保险难道不应该都是储蓄型的嘛?

所谓储蓄型保险,可以分为,身故给保额,或者是两全保险,在约定的年限给付保费。

那么,消费型保险是什么样的?
一年期,身故赔保费这类的产品都是属于消费型的。

从大的来说,中国银保监会多次强调,保险姓保,应该回归保障,而不是选择带理财性质的健康险。

那么所谓消费型保险与储蓄型保险有什么区别?

价格问题,消费型价格非常的便宜,如果选择定期重疾险,无寿险责任,价格可以说非常便宜,

储蓄型重疾险,覆盖了寿险责任,(疾病赔付后,寿险责任就会取消)
所以价格会高一些

寿险分为定期寿险和终身寿险

储蓄型保险就是保障的同时兼顾理财(万能险)

定期寿险是消费型的,保障期间有10年/20年/30年/至60周岁/至70周岁。保障期间,现金价值先增长,再逐渐降低,当保障期满时,保单的现价将为0。保单失去价值~

返还型保险大多数指的是定售产品,保险责任结束,返还所交保费,保险责任结束。(福满分
爱满分)

终身寿险时储蓄型的,保障期间为终身。保障期间,现价一直增长,最后能领取合同最后的价值。

消费险我感觉就是花钱针对不同的风险降低个人承受风险,储蓄型保险应该是一种理财模式中的积少成多是一种保障险,返还型保险更像一种投资理财。

所以,终身寿险的费率要比定期寿险的费率,要高出许多~

人寿保险是人身保险的一种,简称寿险,寿险可分为定期寿险、终身寿险和生死两全保险。

通俗点说,定期寿险是保障一定期限内发生身故或全残的情况,终身寿险是提供终身的身故或全残保障,两类保险若是到期后,被保险人仍然生存,保险公司不给付保险金,也不退回已交保费。

而生死两全保险是由死亡保险和生存保险结合而来,既保“生”也保“死”,在保障期限内身故或者保险期间届满仍然生存,保险公司都会给付保险金。

所以说,定期寿险和终身寿险只保身故或全残,满期后仍然生存是没有钱拿的;如果附加了两全保险或者买的是两全保险,保障期限内身故或满期后仍然生存都是有钱拿的。

想取,任何时候都可以取。不过没到期的取那叫退保。

首先 年金保险

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